1️⃣ 고금리의 시대, 돈의 흐름이 바뀌고 있다
2023년부터 이어진 고금리 기조는 우리 삶 전반에 큰 영향을 미쳤습니다. 대출이자 부담이 급격히 늘었고, 소비심리는 위축되었지만, 반대로 예금·적금 상품의 금리는 오르면서 ‘예금으로 돈 버는 시대’가 다시 열렸습니다. 과거에는 예금이 연 1,2%수준이라 큰 매력이 없었지만, 지금은 4,5%대 고금리 상품이 속속 등장하고 있습니다. 그 결과 ‘투자보다 이자’라는 흐름이 강해졌죠. 다만 모든 금융상품이 다 같은 것은 아닙니다. 금리가 높다고 무조건 좋은 것은 아니며, 예치 기간, 중도해지 조건, 세금, 실질금리 등 여러 요소를 꼼꼼히 따져야 합니다. 예를 들어, 연 5% 적금이라 해도 세금 15.4%를 공제하면 실수령 금리는 4% 중반대에 불과합니다. 또한 일부 고금리 상품은 특정 조건을 충족해야만 우대금리를 받을 수 있습니다. 급여 이체, 자동이체, 카드 사용 등 부수 조건을 꼼꼼히 확인해야 실제 수익을 극대화할 수 있습니다. 따라서 고금리 시대의 첫 번째 재테크 전략은 ‘단순히 금리 숫자만 보지 말고 구조를 이해하라’는 것입니다.
2️⃣ 예·적금 외에도 눈여겨볼 안전자산 전략
고금리 환경이 장기화되면서, 단순한 예금 외에도 다양한 안전자산이 주목받고 있습니다. 그중 대표적인 것이 채권 투자입니다. 과거에는 일반 개인이 채권에 직접 투자하기 어려웠지만, 최근에는 증권사나 은행 앱을 통해 100만원 단위로 쉽게 접근할 수 있습니다. 특히 국채·지방채 등 안정적인 상품은 예금보다 높은 금리를 제공하면서도 원금 손실 위험이 적습니다. 또, 3년 이상 장기채를 매수하면 향후 금리 인하 시기에는 시세차익까지 기대할 수 있죠. 두 번째로 주목할 자산은 MMF(머니마켓펀드) 와 CMA 계좌입니다. 하루만 맡겨도 이자가 붙는 구조로, 유동성이 필요한 직장인이나 프리랜서에게 특히 유용합니다. 은행 예금보다 금리는 낮지만, 언제든지 출금할 수 있는 장점 덕분에 ‘현금 보관 대체 수단’으로 인기가 높습니다. 또한 최근에는 보험사 저축보험이나 만기보장형 저축성 상품도 다시 주목받고 있습니다. 금리가 높은 시기에 가입하면 장기적으로 이자수익이 확정되는 구조이기 때문이죠. 물론 해지 시 불이익이 크기 때문에 장기 운용이 가능한 자금만 투입하는 것이 안전합니다. 핵심은 “고금리 시대에는 예금뿐 아니라 유동성과 안정성을 병행한 분산 전략”이라는 점입니다.
3️⃣ 금리 흐름을 읽는 자가 이자를 지배한다
고금리 시대는 언젠가 끝납니다. 중요한 건 금리 사이클을 읽고, 시기에 맞는 자산 포트폴리오를 조정하는 능력입니다. 예를 들어 지금처럼 금리가 높은 구간에서는 장기 예금·채권 상품으로 수익을 확보하는 것이 좋지만, 금리 인하가 예고되는 시점에서는 장기 예치를 줄이고 단기 상품 위주로 옮겨야 합니다. 왜냐하면 금리 인하 후에는 신규 상품의 금리가 낮아지기 때문입니다. 즉, 금리가 정점에 있을 때 장기 상품을, 금리가 하락세일 때는 단기 상품을 선택하는 것이 핵심 전략입니다. 또한 단순히 예금 이자만 바라보지 말고, 실질 금리(명목 금리 – 물가 상승률)를 확인해야 합니다. 예를 들어 예금 금리가 5%라도 물가가 3% 오르면 실제 자산 증가는 2%에 불과합니다. 따라서 고금리 시기에도 소비 패턴과 물가 흐름을 함께 고려해야 ‘진짜 이자 수익’을 얻을 수 있습니다. 마지막으로, 자산을 여러 통장으로 분산하는 것도 추천드립니다. 예금자 보호 한도는 1인당 5000만원이므로, 그 이상 자금은 여러 은행에 나눠 예치하는 것이 안전합니다. 결론적으로 고금리 시대의 이자 전략은 단순히 높은 금리를 쫓는 것이 아니라, 시점·기간·상품 구조를 종합적으로 판단하는 통합 설계입니다. 이 흐름을 이해하는 사람만이 금리의 파도 속에서 안정적인 수익을 확보할 수 있습니다.