1️⃣ 고금리 시대의 귀환, 예금의 가치가 다시 떠오르다
한동안 주식과 부동산이 최고의 재테크 수단으로 여겨졌지만, 2024년 이후 금리 상승이 장기화되면서 예금이 다시 ‘안정형 투자 1순위’로 부상하고 있습니다. 특히 경기 불확실성과 부동산 조정기에 ‘원금 보장 + 고정 수익’이라는 매력이 커진 것이죠. 실제로 2024년 말 기준으로 은행 정기예금 잔액은 사상 최대치를 기록했습니다. 많은 사람들이 다시 ‘저축’으로 눈을 돌리는 이유는 단순히 이율이 높아서만이 아닙니다. 주식·코인·부동산 같은 위험자산의 변동성이 커진 지금, 예금은 심리적 안정감을 주는 재테크 수단이기도 합니다. 그러나 단순히 예금만 넣는다고 모두가 이득을 보는 건 아닙니다. 금리 구간이 빠르게 변하는 시기에는 언제, 어떤 상품에 예치하느냐가 수익의 차이를 결정짓습니다. 따라서 지금부터는 예금을 단순한 ‘저축’이 아닌 ‘전략적 투자자산’으로 바라봐야 할 때입니다.
2️⃣ 단리 vs 복리, 정기예금 vs 파킹통장… 선택이 수익을 가른다
예금이라고 다 같은 예금이 아닙니다. 우선 단리와 복리의 차이를 이해해야 합니다. 단리는 원금에 대해서만 이자가 계산되는 반면, 복리는 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 장기적으로 돈을 맡길 계획이라면 무조건 복리형 상품이 유리하죠. 반면 단기간 자금 운용이 목적이라면 단리형이라도 높은 금리 상품을 선택하는 게 좋습니다. 또한 정기예금과 파킹통장의 선택도 중요합니다. 정기예금은 기간 동안 자금을 묶는 대신 확정금리를 제공합니다. 예를 들어 1년 만기 4.2% 상품이라면 금리 변동과 관계없이 안정적인 수익을 얻을 수 있습니다. 반면 파킹통장은 수시입출금이 가능하며, 최근에는 3%대 금리를 제공하는 곳도 많습니다. 즉, 단기 자금은 파킹통장에, 중장기 자금은 정기예금에 나눠서 관리하는 게 효율적입니다. 여기에 인터넷전문은행의 우대금리 이벤트나 특판예금을 잘 활용하면, 은행 간 금리 차이만으로도 연간 수십만 원의 이자 차이를 만들 수 있습니다. 결국 고금리 시대의 예금 전략은 ‘기간 분산’과 ‘상품 분산’이 핵심입니다.
3️⃣ 현명한 예금 전략, 금리 인하 전까지의 골든타임
2025년은 금리 사이클의 변곡점이 될 가능성이 큽니다. 많은 전문가들이 하반기부터 점진적인 금리 인하를 예상하고 있죠. 즉, 지금은 고금리 예금상품을 잡을 수 있는 마지막 골든타임일 수 있습니다. 금리가 내려가면 신규 예금 금리도 낮아지기 때문에, 지금처럼 4% 이상 금리를 제공하는 상품은 점차 사라질 가능성이 높습니다. 따라서 자금 여력이 있다면 지금 시점에 1~2년 만기의 정기예금으로 일부 자산을 확보하는 것이 유리합니다. 또한 단순히 예치만 하는 것이 아니라 예금 ladder 전략(계단식 예치)을 활용하는 것도 좋습니다. 예를 들어 6개월, 12개월, 18개월로 나누어 예금에 가입하면 금리 변동 시점에도 유연하게 대응할 수 있습니다. 여기에 예금자 보호법을 고려해 1인당 한 은행당 5000만 원 이하로 분산 예치하는 것도 안전을 높이는 방법입니다. 예금은 단순한 ‘돈 묶기’가 아니라, 금리 사이클을 읽고 타이밍을 잡는 ‘금융 투자’입니다. 고금리의 끝자락에서 이 기회를 잘 활용하는 사람만이, 예금으로도 투자 이상의 수익을 누릴 수 있을 것입니다.